前三季度163家保险中介离场，活下来的靠啥？
保险中介市场的淘汰赛正在加速，行业在监管与市场的双重大浪中，寻找新的生存法则。
数字往往最能说明问题的严重性——2025年前三季度，全国163家保险中介机构退出市场，这一数字比2024年全年离场数量还多了近百家。
与此同时，保险公司也在大规模撤销分支机构，前三季度共撤销2436家，新设仅268家，净减少近2000家。
保险中介机构数量已连续六年下降。曾经遍地开花的保险中介机构，如今正经历着行业前所未有的洗牌。这场静默却剧烈的变革背后，是保险中介市场从粗放扩张到精益运营的结构性转变。
01 行业大退潮：保险中介市场深度洗牌
保险中介的退出潮并非突发，而是行业长期演变的结果。从2020年至2024年五年间，合计超过1.2万家保险机构被注销。
截至2024年底，保险专业中介机构法人数量为2539家，比2023年底减少了27家，这是自2019年以来保险专业中介机构数量连续第6年下滑。
今年以来，保险中介市场洗牌速度明显加快。仅吉林一省，2025年上半年就注销了62家保险专业中介机构，机构总数量较年初下降11.7%。
中小型中介机构在多重压力下被迫出清，连保险中介牌照都从以前的“一照难求”变成了现在的多轮流拍、折价成交。
从退出方式看，有的机构被监管部门直接注销，有的主动变更经营范围放弃保险业务，还有不少干脆“跑路”失联。
10月中旬，浙江保鼎保险代理有限公司已处于失联状态，监管部门送调查通知书都找不到人。
同时，汇才保险代理（深圳）有限公司因拒绝依法监督检查被吊销保险中介许可证，这些案例只是行业洗牌的冰山一角。
02 三重压力：传统模式走到尽头
保险中介机构大规模离场的背后，是传统经营模式在新时代下的全面失灵。
“报行合一”政策是其中最直接的冲击因素。这项要求保险公司向监管部门备案的保险条款和保险费率必须与实际经营保持一致的政策，直接压缩了中介机构的利润空间。
过去，不少中介靠虚报手续费、套取差价生存，现在政策导致中介手续费直接砍半，有的甚至降了50%，那些靠高额佣金维持团队和渠道的机构，财务模型瞬间崩塌。
数字化浪潮的到来降低了对线下网点的依赖。消费者的线上购险率已从2023年的73%升至2025年的78%，线下购险率则从85%降至79%。
未来两年，线上购险率预计将达到72%，超过线下的71%，这意味着保险购买行为将发生根本性转变。
部分险企线上理赔率超过99%，视频理赔、AI核保等数字化服务普及，大幅降低了对线下网点的依赖。
监管的“清虚提质”行动持续发力，明确要求用三年时间完成“清虚、规范、提质”目标，重点清理空壳公司与违规经营主体。
与此同时，监管对注册资本、高管资格、信息化系统的要求越来越高，很多小机构扛不住合规成本，只能被淘汰。
03 生存法则：专业化与差异化并重
在行业大浪淘沙的背景下，活下来的保险中介机构正在探索新的生存路径。
专业化服务是转型的核心方向。从单纯销售产品向风险管理顾问角色升级，通过定制化方案提升客户粘性。
北京大学汇丰商学院风险管理与保险研究中心主任雎岚指出，保险中介应从粗放分销转向专业服务，以客户为中心，由“产品搬运”转型为“保障方案顾问”。
深耕细分市场成为中小中介的突围策略。与其在传统红海市场里打价格战，不如切入大型中介无暇顾及的碎片化场景。
如宠物医疗险、户外运动险、教培责任险等，利用场景方渠道精准获客，降低费用率。
科技赋能已成为保险中介提升效率的关键手段。利用大数据与AI技术实现精准营销、智能核保及客户服务自动化。
部分机构整合线上品牌，线下收集客户需求，线上用智能系统做风险评估和快速理赔，把保单托管、理赔协助做成标准服务。
04 市场新局：两极分化与价值重构
保险中介市场的深度调整正在重塑整个行业格局。
市场呈现明显的“两极分化”趋势。一边是有资源和品牌的大型平台化机构，另一边是专注细分领域的专业化精品机构。
中间没特色、不合规的机构迟早被淘汰，行业从“地理覆盖”转向“价值覆盖”。
保险中介的价值链正在重构。单一依赖佣金收入的模式已不足以支撑刚性成本上升。
部分机构通过与体检中心、律所合作，开展健康管理、遗产规划等增值服务，靠特色服务立足，构建多元化的收入结构。
“线下功能化+线上智能化”融合成为未来布局方向。线下网点将转向体验中心、养老服务中心等专业场景。
线上则深化AI应用以提升效率，实现资源向高价值区域集中，促进行业降本增效与专业化转型。
05 未来展望：行业涅槃与新生
保险中介市场的这场深度洗牌，并非行业的衰退，而是走向高质量发展的必经阶段。
短期内，市场出清将继续深化。业内人士分析，行业将呈现“两极分化”态势：合规能力弱、技术滞后者加速退出。
而具备专业优势与数字化基建的企业则有望把握政策红利，在健康险、财产险等赛道实现规模扩张。
中长期看，行业将形成更加健康的结构。中央财经大学副教授刘春生表示，保险机构需摒弃规模执念，加大科技投入与数据应用，深耕细分市场。
同时强化精细化管理，通过提升人均产能而非机构数量实现高质量发展。
对真正有专业能力、服务能力的机构来说，反而能迎来“幸存者红利”。对消费者而言，以后也能遇到更靠谱的保险顾问。
保险中介行业正从野蛮生长的草莽时代，走向精耕细作的专业时代。大浪淘沙之下，活下来的机构已经意识到，仅仅扮演“销售渠道”的角色远远不够，唯有成为客户信赖的风险管理顾问，才能在市场竞争中立于不败之地。
行业的这次深度调整，是一次质的跃升，那些能够快速适应变化、夯实专业能力、精准定位市场的机构，不仅能够生存下来，还将迎来更为广阔的发展空间。
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