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黄金投资生变！多家银行调整积存金业务，背后原因与风险揭秘
国际金价高位震荡与黄金税收新政双重作用下，商业银行正悄然收紧积存金业务。
11月3日，工商银行、建设银行等国有大行相继发布公告，暂停受理部分积存金业务的实时买入、新增定投买入、实物金兑换等申请。
尽管工商银行在当日傍晚即恢复相关业务，但这一短暂调整引发了市场广泛关注。
10月以来，兴业银行、平安银行、交通银行等多家商业银行也纷纷上调了积存金起购金额或调整购买规则，逐步抬高个人黄金投资门槛。
01 业务调整：国有大行的“戏剧性”一天
11月3日上午，工商银行发布公告称，受宏观政策影响，根据风险管理要求，暂停受理如意金积存业务的开户、主动积存、新增定期积存计划以及提取实物等申请。
同一天，建设银行也宣布暂停易存金业务实时买入、新增定投买入、实物金兑换等申请。
工商银行的调整只持续了不到一天。当日傍晚，该行再次发布公告，宣布已恢复受理如意金积存业务的相关申请。
建设银行的易存金业务也在次日（11月4日）恢复正常。
02 调整背后：税收新政与市场波动的双重压力
黄金税收政策变化是银行调整业务的重要原因之一。
11月1日，财政部、国家税务总局发布《关于黄金有关税收政策的公告》，明确在2027年底前，对通过上海黄金交易所、上海期货交易所交易标准黄金实行差异化增值税政策。
新规要求区分标准黄金的“投资性用途”和“非投资性用途”。
中国外汇投资研究院研究总监李钢指出，“银行的积存金业务兼具储蓄和投资属性，一旦客户提取实物金条，就涉及出库环节的税务认定”。
国际金价的剧烈波动是另一重要因素。
年内国际金价持续走高，接连突破3000美元/盎司、4000美元/盎司的历史纪录，在触及4381美元/盎司高位后，近期出现震荡回落。
截至11月3日，伦敦现货黄金价格报4016.805美元/盎司，年内涨幅已超53%。
03 趋势观察：银行积存金业务门槛普遍上调
除暂停部分业务外，更多银行选择通过上调投资门槛来应对市场变化。
10月以来，多家商业银行纷纷宣布上调积存金业务的起购金额：
工商银行：10月13日起如意金积存业务最低投资额由850元上调至1000元
兴业银行：10月21日起单次购买、新增定投购买起点由1000元调整为1200元
平安银行：10月24日起定投计划起投金额由900元上调至1100元
交通银行：10月27日起采用“随金价浮动”机制，不再设置固定起购金额
苏商银行特约研究员武泽伟表示，根据《黄金积存业务管理暂行办法》，黄金积存最小业务单位为1克，年內金价大幅上涨使得原有固定起购金额已无法满足这一合规底线。
04 风险提示：银行集体发声警示贵金属投资风险
10月以来，面对金价波动加剧，多家商业银行密集发布贵金属投资风险提示。
工商银行在10月10日、10月15日连续发布防范贵金属价格波动风险的提示，建议投资者关注市场变化，提高风险防范意识，合理安排贵金属资产规模。
建设银行同样在10月10日、10月17日发布公告，提醒客户提高贵金属业务的风险防范意识，合理控制仓位。
交通银行、蒙商银行、马鞍山农商行等也在10月下旬相继发出了类似的风险提示。
05 投资建议：理性看待黄金资产配置
对于普通投资者而言，在当前市场环境下该如何平衡收益预期与风险防控？
巨丰投顾高级投资顾问于晓明表示，“当前黄金价格波动较大，短期面临调整压力，投资者应保持谨慎。从中长期来看，未来金价依然存在反弹空间”。
武泽伟建议，投资者需明确自身风险承受能力，将贵金属作为资产配置的一部分而非全部，坚持多元化投资原则以分散风险。
投资者应建立理性的收益预期，认识到高收益必然伴随高波动的特性，避免因市场短期波动而盲目“追涨杀跌”。
据银行人士透露，随着黄金税收新政落地，银行需要对业务、系统进行相应调整，以适应税务政策变化的要求。
未来，银行黄金积存业务将更强调税务合规与产品透明度。
短期内，银行渠道的业务调整可能导致个人投资黄金的渠道迁移，但长期来看，黄金价格仍锚定全球宏观经济、地缘政治、美元走势等核心变量。
面对波动加剧的黄金市场，投资者应更注重长期配置逻辑，而非短期投机。
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